A partir de 2022, más de 30 millones de ciudadanos brasileños no tienen cuentas bancarias ni tarjetas de crédito o débito. Que esta mal aquí

Durante aproximadamente una década, Brasil ha estado aprobando leyes destinadas a cambiar la situación. Sin embargo, los resultados no cumplieron con las expectativas. Para entender mejor por qué, demos un paso atrás para ver una perspectiva histórica.

La industria bancaria brasileña siempre ha estado muy concentrada, históricamente debido a la inestabilidad macroeconómica del país, la tecnología bancaria heredada y la estricta supervisión. En un momento, el regulador necesitó «palos» confiables para construir el sistema financiero local y manejar la escala. La concentración era una desventaja inevitable de esta estrategia.

En los últimos años, sin embargo, el equilibrio ha comenzado a cambiar, con los reguladores fomentando la competencia a través de una nueva legislación en línea con las tendencias tecnológicas, controles más inteligentes y un mejor entorno macroeconómico. Este proceso, combinado con el fenómeno «el software se está comiendo el mundo», contribuyó significativamente a la creación de un entorno favorable para el auge de las fintech.

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En 2020, el Banco Central de Brasil lanzó PIX, una infraestructura de pagos instantáneos que opera las 24 horas del día, los 7 días de la semana y cuya adopción fue extraordinaria. Hoy, PIX tiene más de 122 millones de usuarios activos, o el 57% de la población de Brasil. Gracias a esta innovación, el 40% de los usuarios realizó su primera transferencia electrónica, lo que demuestra el enorme potencial de la tecnología para la inclusión financiera. Dado su gran éxito, no es de extrañar que PIX se convirtiera rápidamente en un punto de referencia para muchos países y fuera elogiado por el Banco de Pagos Internacionales.

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El programa Open Finance fue otro paso importante para avanzar en la agenda de inclusión financiera y competencia, ya que permitió el intercambio de datos de clientes entre instituciones financieras, lo que permitió ofrecer productos más personalizados a los clientes. El programa se lanzó en 2021 y ya cuenta con más de 800 instituciones financieras participantes y más de 9,6 millones de clientes que han dado su consentimiento para compartir información.

En línea con los esfuerzos para impulsar la innovación, un tema que el Banco Central de Brasil ya ha respaldado está relacionado con la revolución creada por las criptomonedas y blockchain, ya que representa la próxima frontera capaz de desbloquear el acceso a productos financieros para una mayor proporción de la población. a través de la tokenización de la moneda brasileña, el real digital. Los argumentos que respaldan esta iniciativa provienen de un análisis de costos. Como proxy, se estima que los costos de pago minorista en los Estados Unidos oscilan entre el 0,5 % y el 0,9 % del PIB, un valor que, dependiendo de la solución en la cadena, puede reducirse prácticamente a cero.

En la búsqueda de crear una moneda digital en cadena cuya emisión esté garantizada por una autoridad reguladora, los bancos centrales de muchos países han comenzado a diseñar monedas digitales de bancos centrales (CBDC). El concepto se concibe en un intento de desbloquear el potencial de la tecnología blockchain en un contexto regulado, en línea con las políticas monetarias de cada país, permitiendo múltiples casos de uso en crédito, KYC/AML, tokenización de activos digitales y físicos, dinero programable, etc. . Se espera que la CBDC de Brasil esté completamente implementada en 2024. PIX y Open Finance nos dan motivos para ser optimistas sobre este pronóstico.

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Países como el Reino Unido, China y los Estados Unidos tienen sus propios programas cuando se trata de soluciones financieras. China tiene un sistema de pago altamente flexible a través de billeteras digitales utilizadas mensualmente por casi mil millones de chinos. El Reino Unido, además del sistema de pagos instantáneos, también tiene un sistema de Finanzas Abiertas desde 2018, que sirve como punto de referencia para varios otros países, incluido Brasil.

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Sin embargo, ninguna de estas innovaciones encuentra en estos países un paradigma de inclusión financiera, como lo hace América Latina. En 2021, los ciudadanos latinoamericanos con cuentas bancarias sumaron el 73,7 %, frente al 88,7 % en China, el 95,0 % en EE. UU. y el 99,8 % en Reino Unido. Estas cifras representan a casi 200 millones de personas, con millones más sin servicios financieros tradicionales en la región. Sin embargo, ningún otro país de América Latina se ha movido tan rápido en una agenda regulatoria progresista como Brasil.

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Combine los reguladores brasileños dedicados a crear soluciones financieras de vanguardia con una población no bancarizada y creará un terreno fértil para estas innovaciones que no solo garantizarán más flexibilidad y trazabilidad, sino que también cumplirán su primer y más noble propósito: atraer a más personas. y pequeñas empresas al sistema financiero.

Renato Valente es socio general de Iporanga Ventures. Anteriormente, fue el fundador de Ocapi, una startup de tecnología publicitaria que se vendió en 2015. También se desempeñó como gerente de Brasil en Telefónica Open Innovation y como director de Wayra Brasil, donde lideró más de 30 inversiones en nuevas empresas, incluidas Gupy, Teravoz y Mono. Anteriormente trabajó en IBM. Es Licenciado en Administración de Empresas por la FAAP con especializaciones en Gestión Global por el IESE (Barcelona) y Capital Riesgo por la UC Berkeley.

leonardo teixeira es socio general de Iporanga Ventures y se ha desempeñado como inversionista en más de 50 empresas de tecnología desde 2013. Anteriormente trabajó en Macquarie Group y Barclays PLC en Sao Paulo, Londres y Nueva York. Tiene una licenciatura en ingeniería de producción de la Poli-USP y un MBA en finanzas del Insper.

Este artículo es para fines de información general y no pretende ser ni debe tomarse como asesoramiento legal o de inversión. Los puntos de vista, pensamientos y opiniones expresados ​​aquí son únicamente del autor y no reflejan necesariamente los puntos de vista y opiniones de Cointelegraph.

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