La industria de la tecnología financiera ha tenido un gran éxito (y extremadamente rentable) durante gran parte de la última década, y más aún durante la pandemia. Pero podría ser sorprendente saber que muchos en la industria creen que la historia apenas está comenzando y que la industria está a punto de lograr mucho más, y que la próxima década de fintech será radicalmente diferente a los últimos 10 años.

Mucho antes de la pandemia, la forma en que se regulaban los bancos estaba cambiando. Des initiatives telles que l’Open Banking et la Directive révisée sur les services de paiement (PSD2) étaient proposées comme moyen de promouvoir la concurrence dans le secteur bancaire – permettant aux petites entreprises challenger de pénétrer un marché qui a longtemps été dominé par les géants de la empresa.

Ahora que estas iniciativas están en marcha, sin embargo, estamos viendo que su efecto va mucho más allá de abrir un foso para los bancos retadores. Dado que la banca abierta requiere que los bancos pongan a disposición datos valiosos a través de API, esto está llevando a una revolución en la forma en que se financian las pequeñas y medianas empresas (PYME), una revolución en la que los datos, no el capital duro, son el factor más importante. . el éxito de fintech.

Banca abierta y libertad de datos

Para comprender los cambios que afectan a las fintech y reconfigurar la forma en que la industria trabaja con las pequeñas empresas, es importante comprender la banca abierta. Es un concepto que realmente se ha arraigado entre los reguladores bancarios gubernamentales y supranacionales durante la última década, y ahora estamos comenzando a ver su impacto en la industria bancaria.

Permitir que terceros accedan a los datos almacenados en los bancos permitirá evaluar la verdadera situación financiera de las PYME, a menudo por primera vez.

En su nivel más básico, la banca abierta se refiere al proceso de usar API para abrir los datos financieros de los consumidores a terceros. Esto permite a estos terceros diseñar, construir y distribuir sus propios productos financieros. La utilidad (y, en última instancia, la rentabilidad) de estos productos no se basa en el hecho de que contengan grandes cantidades de capital, sino que son los datos que recopilan y contienen los que les dan valor.

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Los modelos de banca abierta plantean una serie de desafíos. La primera es que la industria bancaria necesitará desarrollar sistemas mucho más rigurosos para buscar continuamente el consentimiento del consumidor para que los datos se compartan de esta manera. Si bien los primeros años de la tecnología financiera nos enseñaron que los consumidores están bastante relajados cuando se trata de regalar sus datos, con algunos estudios que indican que casi el 60% de los estadounidenses eligen la tecnología financiera en lugar de la privacidad, el tipo y el volumen compartido a través de los marcos de banca abierta son mucho más extenso que los productos que hemos visto hasta ahora.

A pesar de estas preocupaciones, el impulso hacia la banca abierta está avanzando en todo el mundo. En Europa, PSD2 (la Directiva de servicios de pago) requiere que los grandes bancos compartan información financiera con terceros, y en Asia, servicios como Alipay y WeChat en China, y Tez y PayTM en India ya están cambiando el mercado de servicios financieros. La capacidad adicional disponible a través de estos servicios ya está impulsando al sistema bancario estadounidense a adoptar la banca abierta en el mismo grado.

Al servicio de las PYMES

Si el sector bancario estadounidense puede estar convencido de la utilidad de la banca abierta, o si está obligado a hacerlo por ley, es probable que varios grupos se beneficien de ella:

  • A los consumidores se les ofrecerán nuevos productos bancarios y de inversión basados ​​en análisis de datos mucho más detallados que los que existen actualmente.
  • Las empresas fintech que diseñan y fabrican estos productos también verán incrementado el uso de sus productos, junto con sus márgenes de beneficio.
  • Se puede argumentar que incluso los bancos se beneficiarán, porque incluso en los modelos más abiertos, son los bancos los que aún actúan como guardianes, decidiendo qué terceros tienen acceso a los datos de los consumidores y qué deben hacer para acceder a ellos.
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Sin embargo, las pymes serán, con mucho, las mayores beneficiarias de la banca abierta. Esto no se debe necesariamente a que los marcos de banca abierta ofrezcan nuevas características específicas que serán útiles para las pequeñas y medianas empresas. En cambio, refleja el hecho de que históricamente las pymes han sido tan mal atendidas por los bancos tradicionales.

Las PYME están desatendidas de muchas formas. Los bancos tradicionales tienen una capacidad extremadamente limitada para visualizar la situación financiera general de una PYME que tiene capital en múltiples instituciones y en múltiples instrumentos, lo que dificulta mucho la obtención de financiamiento.

Además, las PYME a menudo tienen que lidiar con interfaces manuales obsoletas y que requieren mucho tiempo para cargar datos en su banco. Y (quizás lo peor de todo) los sistemas de pago B2B utilizados en la mayoría de los bancos brindan una retroalimentación muy limitada a las empresas que los utilizan: una falta de información que puede costarles caro a las empresas.

Nuevas capacidades

Dadas estas brechas, no es de extrañar que las nuevas empresas de tecnología financiera estén ansiosas por otorgar préstamos a las pequeñas empresas y que las pymes estén buscando activamente nuevos productos y servicios bancarios. Por supuesto, ya ha habido algunos éxitos en este ámbito, y los tipos de sistemas bancarios disponibles para las PYME en la actualidad (especialmente en Europa) están por delante de los servicios disponibles hace diez años.

Sin embargo, la banca abierta promete acelerar esta transformación y mejorar drásticamente los servicios financieros disponibles para la PYME promedio. Lo hará de varias formas. Permitir que terceros accedan a los datos almacenados en los bancos permitirá evaluar la verdadera situación financiera de las PYME, a menudo por primera vez.

Con las API, las empresas de tecnología financiera podrán acceder a información sobre diferentes tipos de cuentas, seguros, cuentas de tarjetas y arrendamientos, y consolidar datos de varios países en un solo panorama general.

Esto, a su vez, tendrá efectos importantes en la forma en que se evalúa la solvencia de las pymes. Actualmente, existe una brecha de financiamiento que enfrentan muchas PYMES, en gran parte porque los bancos se han mostrado reacios a alejarse del modelo de “balance general” de evaluación del riesgo crediticio. Al utilizar análisis en tiempo real de las actividades comerciales actuales de una PYME, los bancos podrán evaluar con mayor precisión este riesgo y otorgar préstamos a más empresas.

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De hecho, esto ya está sucediendo en países donde la banca abierta está muy avanzada: en el Reino Unido, Business ToolBox de Lloyds ofrece verificaciones de crédito ilimitadas en empresas y administradores, además de datos de transacciones de cuentas.

El banco abierto también permitirá la evaluación comparativa con sus pares mucho antes de lo que hemos visto hasta ahora. Las API se pueden utilizar para proporcionar a las pymes información en tiempo real sobre su desempeño en su sector de mercado. Una vez más, esta capacidad ya está disponible en el Reino Unido, con el panel SmartBusiness de Barclays que ofrece herramientas de eficiencia de marketing como parte de un panel empresarial personalizable.

Estas capacidades serán tan útiles para las pymes que es probable que aumenten la popularidad de cualquier producto fintech que las ofrezca. Para las PYMES, este valor residirá principalmente en información, recomendaciones y avisos automáticos basados ​​en análisis de datos inteligentes que se pueden construir además de la agregación de cuentas.

Luego, la información adicional generada a partir de esas mismas herramientas de monitoreo podría permitir a los bancos y prestamistas alternativos ser más proactivos en sus préstamos, al ofrecer líneas de crédito oportunas y preaprobadas a las pymes que anteriormente hubieran tenido pérdidas financieras.

La línea de fondo

Fundamentalmente para la industria FinTech, es casi seguro que las PYMES estarán dispuestas a pagar una tarifa por servicios de valor agregado basados ​​en análisis de datos que les ayuden a crecer. Es por eso que algunas startups en este espacio ya están atrayendo enormes niveles de financiación y por qué la banca abierta está en el corazón de la relación entre la tecnología y la economía.

Entonces, si las fintech han tenido un buen año, probablemente este sea solo el comienzo de la historia. Con el respaldo de iniciativas de banca abierta, el sector se encuentra ahora a la vanguardia de una revolución bancaria que finalmente brindará a las pymes el nivel de servicio que merecen y liberará su verdadero potencial en toda la economía.

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