La banca abierta, un nuevo enfoque para los pagos y otros servicios financieros que interrumpe la infraestructura tradicional basada en tarjetas al conectarse directamente con los bancos, tiene tiempo. A raíz de la startup de banca abierta TrueLayer, que alcanzó una valoración de $ 1 mil millones en su último ciclo después de ver una fuerte tracción por sus servicios, otra startup de banca abierta, Vyne, abre oficialmente sus puertas hoy y anuncia $ 15.5 millones en fondos semilla para ayudar crece.

La financiación proviene de Hearst, Entrée Capital, Triplepoint, Seedcamp, Venrex, Founder Collective y Partech, con Alex Chesterman (Fundador de Rightmove y CEO de Cazoo), Charlie Dellingpole (CEO y Fundador de ComplyAdvantage) y Will Neale (Fundador de Grabyo) también participar. El director ejecutivo, Karl MacGregor, dijo en una entrevista que la ronda estaba “masivamente sobreuscrita”.

Vyne, con sede en Londres, ha construido silenciosamente su plataforma, que se dirige a los comerciantes para ayudarlos a crear servicios de pago abiertos basados ​​en bancos, durante los últimos 18 meses, perfeccionando las herramientas en función de los comentarios de los primeros clientes, que recuperó antes del lanzamiento más amplio de hoy. . La importante ronda de financiación de inversores sólidos se debe a varios factores. Primero, debido a su tracción inicial, la compañía dice que ya procesa millones de libras en transacciones en el Reino Unido cada mes y actualmente está creciendo a una tasa del 95% cada mes, en lo que (segundo) muchos creen que está listo para ser un gran mercado para los próximos años. Y tercero, por el pedigrí de sus cuatro fundadores:

El largo currículum de MacGregor en servicios financieros incluyó años como ejecutivo en Barclays (en Barclaycard), la compañía de apuestas en línea Ladbrokes (donde supervisó no solo los pagos sino también el fraude) y Worldpay. El director de operaciones Damien Cahill ha pasado años en Worldpay, así como en Amazon. El CTO Adam Rowland también fue alumno de Worldpay, entre otras funciones en servicios financieros en otros lugares. Y el director de desarrollo comercial Nick Daniel pasó años en servicios financieros en Logica (ahora parte de CGI) y VocaLink (que fue adquirida por casi $ 1 mil millones por Mastercard hace unos años. Años).

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Con gran parte de esa experiencia que abarca los sistemas de pago basados ​​en tarjetas y las redes de tarjetas, fue el banco de conocimientos perfecto para comprender por qué la banca abierta fue una innovación tan importante y por qué tuvo la oportunidad de interrumpir gran parte de lo que existe hoy en día.

“Nuestro principal punto para recordar durante estos años [of experience] fue que las tarjetas de pago no se ajustan perfectamente al comercio electrónico ”, dijo MacGregor. “Fueron diseñados hace 40 años y son costosos e ineficientes. “

Señaló que el costo anual de lidiar con el fraude ahora es de 25 mil millones de euros (hay una cifra comparable en este informe), y eso es antes de considerar otros problemas relacionados con la fricción. El uso de tarjetas para pagos, como el abandono del carrito de compras ( los usuarios dan en lugar de retirar tarjetas y escribir números), detalles escritos incorrectamente y más.

Debido a esto, MacGregor dijo que muchos actores de la industria, incluidos los cofundadores de Vyne, “vieron la banca abierta como una gran oportunidad” para transformar los rieles que rodean la forma en que se paga a las personas. “Es una oportunidad global y eso es lo que nos impulsa”, agregó.

MacGregor afirma que la implementación de un sistema bancario abierto puede ahorrar a los comerciantes hasta un 65% debido a la mayor velocidad y eficiencia (y sin tener que pagar tarifas a las redes de tarjetas).

El valor de TrueLayer en el mercado, como uno de los primeros actores en este campo, radica en la forma en que ha trabajado con una amplia gama de bancos grandes y pequeños para ayudar a construir la infraestructura y los servicios para integrar sus servicios bancarios en una red más grande. donde podrían utilizarse para pagos directos y proporcionar otros tipos de datos financieros sobre sus clientes. Luego usó esa masa crítica para crear los conectores para aquellos que querían usar esas integraciones para hacer cosas: crear flujos de pago, autenticar usuarios, etc.

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Como participante posterior, el valor de Vyne ha sido utilizar parte de esta base para luego enfocarse más en el lado comercial de este ecosistema y hacer que sus servicios de banca abierta funcionen de manera más transparente para sus clientes. Por ejemplo, si un cliente selecciona una opción de banca abierta para el pago en una aplicación, entonces el cliente es redirigido a la aplicación bancaria utilizada para que el banco autentique la transacción e inicie sesión sin tener que ingresar ningún detalle. “UX se ha mejorado significativamente”, dijo MacGregor.

Dirigido principalmente a los consumidores nativos digitales como los usuarios primerizos más probables, Vyne también permite a los comerciantes crear códigos QR y pagar por enlace para completar las transacciones.

El hecho de que todavía estemos hablando de los primeros en adoptar, sin embargo, habla de los mayores desafíos que existen, no solo para Vyne, sino para cualquier startup centrada en la banca abierta. La banca abierta se encuentra en su etapa más madura en el Reino Unido, pero incluso aquí es relativamente joven: las regulaciones solo entraron en vigencia a principios de enero de 2018. Europa siguió, y aunque ‘Hay compañías como Plaid en los EE. UU. Que han hecho algunos avances interesantes en los servicios de construcción que eluden las vías de pago, la regulación ha sido lenta. Algunos incluso han especulado que es posible que nunca suceda.

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En el Reino Unido, la Entidad de Implementación de Banca Abierta (OBIE, por sus siglas en inglés), un organismo empresarial para quienes se desarrollan en este campo, es, como era de esperar, optimista sobre el crecimiento. Sin embargo, si las cifras hablan por sí solas, es evidente que existe una oportunidad. OBIE dijo en un informe reciente que unas 300 fintechs ahora forman parte del ecosistema de banca abierta y que más de 2,5 millones de consumidores en el Reino Unido utilizan los servicios que la banca abierta hace posible (estos incluyen pagos, obtención de líneas de crédito, servicios de autenticación, etc. ). Y los volúmenes de llamadas API alcanzaron los 6 mil millones en 2020, frente a solo 66,8 millones en 2018. La adopción está llegando, quizás lentamente y no tan internacionalmente como lo que la banca abierta está tratando de reemplazar.

“Nuestra opinión es que este es el palo de hockey del crecimiento que aman todos los capitalistas de riesgo”, dijo Megumi Ikeda, directora general de Hearst Investments, en una entrevista. “El segundo factor son los hábitos de consumo. Se han mudado a una economía sin efectivo [but] los comerciantes todavía operan sobre viejos rieles bancarios … La banca abierta ayuda a los comerciantes a ponerse al día.

Quizás igualmente importante, al brindar a los clientes un control más directo sobre cómo y dónde se utilizan sus datos financieros, al desintermediar a las compañías de tarjetas (y las calificaciones crediticias, y muchas otras involucradas) en el proceso, la banca abierta es parte de una evolución más amplia en la forma en que se utilizan los datos personales y la información. A medida que los sistemas se pongan al día con para qué los usamos, esto solo puede ser algo bueno.

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